Notes d'étude sur le crédit agricole

Cet article fournit une courte note sur le crédit agricole.

Introduction au crédit agricole:

Dans le secteur agricole, le crédit joue un rôle important, en particulier dans les pays en développement. Auparavant, le crédit agricole était censé ressembler à un câble du pendu, mais à cette époque, le secteur agricole était au niveau traditionnel sans gestion scientifique.

À présent, les conditions ont beaucoup changé avec le développement des technologies et des connaissances sur l'utilisation de nouveaux intrants, et leur crédit de gestion permet de contrôler les besoins en capital de l'agriculteur.

De manière générale, dans l'agriculture, l'investissement en capital fixe est énorme et provient de père en fils par héritage, mais le problème se pose pour les coûts de fonctionnement. Pour les hauts revenus, une combinaison optimale de la terre, du travail, du capital et de l’organisation est importante, mais si l’une d’entre elles est limitée, l’efficacité de l’agriculture en dépendra, en particulier lorsque le capital est court.

Le crédit agricole pourrait être défini comme «un transfert de fonds de l’argent à l’autre, directement ou indirectement».

Le transfert direct intervient dans le cas des agences de prêt privées, telles que les prêteurs du village ou autrement, les parents, les amis, les grands propriétaires fonciers. Le transfert indirect de fonds provient d'organismes institutionnels tels que les banques commerciales nationalisées, les sociétés coopératives de crédit agricole, les banques d'aménagement du territoire, les banques rurales régionales, la Banque nationale agricole pour le développement agricole et rural (NABARD).

Dans les agences institutionnelles telles que les banques, les revenus excédentaires sont économisés pour obtenir les intérêts que la banque prête à ceux qui empruntent pour investir dans des activités rentables. Dans le système agricole moderne, le rôle du crédit agricole institutionnel est devenu très important, ce qui a été facilité par la socialisation des banques commerciales, qui hésitaient beaucoup à investir dans le secteur agricole depuis les années 1970.

Maintenant, la question qui se pose est de savoir comment l’agriculteur devrait utiliser le crédit agricole pour que l’activité agricole prenne le pas et réponde au double objectif de la gestion agricole en matière de maximisation des profits et de bien-être familial.

Dans le monde des affaires moderne, l’agriculteur doit prendre des décisions concernant l’utilisation du crédit agricole, c’est-à-dire:

a) Quand emprunter,

b) combien emprunter,

d) Durée du prêt et échéancier de remboursement,

e) Quoi utiliser pour la sécurité.

Selon les experts du financement agricole, il y a cinq C et trois R

Les trois R sont: le rendement de l'investissement proposé, la capacité de remboursement et la capacité de supporter les risques. Les cinq C sont: le caractère, la capacité, la garantie du capital, les conditions et le bon sens. Si l’exploitant agricole adhère aux critères C et R et aux concepts qui les sous-tendent, il réussira à utiliser le crédit agricole et à se préserver de ses dettes et de la prospérité qui l’entoure.

Durée du prêt agricole:

La période de temps de capacité de retour sont:

1. Prêt à court terme ou prêt aux cultures:

Cela varie de six mois à un an. L'argent est emprunté pour soutenir la production agricole.

2. Prêt à moyen terme:

La durée est de deux ans à cinq ans. Ceci est utilisé pour ajouter des actifs tels que l’achat de matériel de travail, l’élevage de volaille, l’achat de matériel, la production laitière ou l’élevage de bétail. Le prêt est versé en annuités.

3. Prêt à long terme:

Ceci est investi dans l'amélioration permanente de la ferme, comme l'amélioration de la terre, la clôture de la ferme, la remise en état des terres, tout cela augmente la capacité de génération de revenus de la ferme. Le prêt est payé sur une période allant jusqu'à vingt-cinq ans.

Ce prêt est appelé «prêt à l’aménagement du territoire». Cela nécessite une garantie, c’est-à-dire qu’en règle générale, la durée du prêt doit correspondre à la durée nécessaire pour recouvrer l’investissement emprunté avec une certaine marge de sécurité.

Le calendrier de remboursement devrait être adapté au flux de revenus du prêt investi. Le prêt à long terme doit être amorti (paiement effectué en versements annuels et biannuels. En outre, le principe est réduit progressivement au fur et à mesure que le paiement est effectué et que les intérêts sont imputés au principal actuel).

Le surplus accumulé devrait être gardé de côté et investi là où son coût d'opportunité est élevé. Le risque doit être considéré avec le profit. Si le prix ou les conditions météorologiques sont défavorables, le remboursement du prêt peut être distribué.

Dans ces conditions, le prêt doit être adapté aux fluctuations des revenus et aux conditions météorologiques. L’une des méthodes consiste à ajuster les paiements au moyen d’un pré-paiement, ou une autre méthode consiste à ajuster les paiements d’intérêt et de principal aux fluctuations des revenus agricoles ou à la durée du prêt.

Sécurité pour obtenir un prêt:

En cas de prêt à court terme ou de prêt de récolte, aucune garantie n'est requise sauf l'honnêteté, la capacité de gestion et la rapidité de remboursement. Toutefois, dans le cas de prêts à moyen et à long terme, il est impératif d'obtenir une garantie en ce qui concerne l'hypothèque de l'actif acheté auprès de la banque et, dans le cas de l'aménagement du territoire, l'hypothèque du terrain, une hypothèque.

La base du crédit agricole:

Il n’est pas si facile d’emprunter auprès des banques, car ces derniers s’intéressent à une utilisation en toute sécurité des emprunts garantissant leur propre intérêt (perte de fonds) et les intérêts du client (qui devrait tirer un bon retour des investissements de ses clients). prêt bancaire - crédit supervisé).

Les hommes de banque recherchent:

a) la situation financière propre de l'agriculteur;

(b) sa capacité de gestion (ils demandent la performance commerciale de l'agriculteur sur trois ans) et sa (c) honnêteté.

Les 3 R et les 5 C sont gardés à l'esprit.

Base du crédit agricole:

Dans le cas du crédit agricole garanti, l’agriculteur doit augmenter rapidement sa base de sécurité. En cas de crédit agricole non collatéral, les exigences de la banque en matière de gestion sont les suivantes: capacité de gestion de l’emprunteur, honnêteté, promptitude à rembourser les emprunts et valeur nette.

Planification financière saine pour le crédit agricole:

Une planification financière saine n’est le sinistre du prêt. L'agriculteur devrait préparer le plan et le budgétiser pour calculer la rentabilité de l'investissement. Pour que la rentabilité soit rapide et adéquate, il est indispensable que le prêt soit prêt, car les retards d’exploitation entraînent des coûts de production faibles.

Au cas où il y aurait un emprunt en cours (à court terme), il devrait être inclus dans la budgétisation. Le principe du coût d'opportunité et les considérations de risque sont les guides fondamentaux de l'utilisation du capital emprunté et du capital propre.

Les banques commerciales accordent des prêts aux agriculteurs directement ou par l’intermédiaire de la Primary Agricultural Credit Society. Ou bien les banques rurales régionales qui accordent le prêt directement aux agriculteurs ou à la société de crédit agricole primaire - le crédit qu’elles contractent auprès des banques commerciales. La Reserve Bank of India accorde des prêts aux banques rurales régionales qui vont aux agriculteurs par l’intermédiaire des principales sociétés de crédit agricole ou directement aux agriculteurs de leur source.

La Reserve Bank of India octroie des crédits à la State Cooperative Bank, qui passe aux banques centrales coopératives. La CCB le confie également aux sociétés de crédit agricole de niveau primaire, qui prêtent en fin de compte aux agriculteurs.

La Société de refinancement et de développement de l'agriculture accorde des prêts aux banques commerciales, ainsi que des agriculteurs. La Société de refinancement et de développement de l'agriculture transfère le prêt à la Coopérative d'État et à la Banque d'aménagement du territoire, qui le transfère ensuite à la Banque de développement des terres primaires, qui le transfère finalement aux agriculteurs.

La Société de refinancement et de développement de l'agriculture accorde des prêts à des banques coopératives d'État, qui les transmettent à des sociétés de crédit agricole de type primaire, à des sociétés de services à la production ou à des sociétés polyvalentes de grande taille et parvient enfin aux agriculteurs.

Le crédit agricole est décaissé via un réseau multi-agences composé de banques commerciales, de banques rurales régionales et de coopératives. Le montant total du crédit agricole provenant de diverses sources institutionnelles a augmenté de Rs. 7 005 crores en 1985-1986 à Rs. 13 000 crores en 1992-1993. La cible de décaissement du crédit agricole pour 1994-95 était de Rs. 16 700 crores.

Le décaissement judicieux des prêts (crédits) par l’agence est indiqué dans le tableau suivant:

Les parts de ces agences sont les suivantes: coopératives, prêts à court terme 57, 5%, banques commerciales 37, 5%. Banques rurales régionales 5%. À moyen et à long terme (investissements), les coopératives de crédit représentent 30% des banques commerciales 65%, et des banques rurales régionales 5%. Les statistiques de ces organismes de crédit sont les suivantes: Les sociétés de crédit agricole de base (88 000) et les unités principales de crédit agricole à long terme (2 258). Ils ont eu crédit aux coins les plus reculés du pays.

Bien que les prêts consentis par les banques coopératives et commerciales aient enregistré des résultats relativement satisfaisants, passant de 3% à moins de 3%, respectivement, de 1952 à 1954 (comme indiqué dans l’enquête sur le crédit rural dans l’ensemble de l’Inde), nombreux problèmes rencontrés par ces institutions.

Il y a des problèmes de dépassement des cotisations dans les coopératives et les RRB. Le gouvernement a pris certaines mesures pour revitaliser les coopératives sur les recommandations du Comité d'examen du crédit agricole. Ces mesures comprennent des amendements aux lois sur les coopératives des États, la tenue d’élections d’organismes coopératifs et la revitalisation des sociétés de crédit agricole primaires par le biais de la planification du développement des entreprises.

Le gouvernement envisage également d'introduire un programme global de revitalisation de la structure coopérative de crédit agricole. NABARD a également lancé le processus d'élaboration de plans d'action de développement (DAP) pour la structure d'institutions coopératives de crédit agricole afin de le rendre viable et autonome. En octobre 1994, la RBI a déréglementé la structure des taux d’intérêt applicables aux prêts coopératifs (sous réserve d’un minimum de 12%) et à la constitution de dépôts.