Caractéristiques des prêteurs d'argent comme source de crédit

Les principales caractéristiques des prêteurs en tant que source de crédit sont résumées brièvement ci-dessous:

Les prêteurs d'argent sont un lot hétérogène. Ils comprennent les prêteurs professionnels, ruraux et urbains, dont la principale source de revenu est le prêt d’argent, les prêteurs itinérants, tels que pathans, kabulis et qistwalas, et les prêteurs non professionnels qui combinent le prêt d’argent à d’autres activités. Parmi ces derniers figurent les grands agriculteurs, les marchands, les commerçants, les arhatias (commissionnaires), les bania omniprésentes dans les villages, les orfèvres, les jobbers et les sardars des ouvriers des zones urbaines, etc.

Ils sont connus sous différents noms, tels que sahukar, mahajan, seth ou bania. Ce sont des entreprises individuelles ou des partenariats familiaux. Leurs méthodes de fonctionnement diffèrent presque de prêteur à prêteur. Chaque prêteur opère généralement sur un petit marché local.

1. Les fonds des prêteurs sont principalement des fonds détenus. Généralement, ils n'empruntent pas les uns auprès des autres, ni auprès des banques, ni d'autres institutions financières. Ils peuvent recevoir de petites quantités de dépôts temporaires de la part de clients, de parents et d’amis. Mais ces dépôts ne représentent qu'une très petite proportion du capital total des prêteurs de fonds.

2. Les emprunteurs auprès des prêteurs sont pour la plupart des secteurs économiquement plus faibles de la communauté, petits agriculteurs marginaux, ouvriers agricoles et artisans villageois des zones rurales, ouvriers des mines et des usines, péons, travailleurs du sexe et autres bas salaires et petits commerçants.

Les agriculteurs plus riches ayant besoin de fonds peuvent emprunter auprès de sociétés coopératives de crédit et d'autres organismes institutionnels. Ils peuvent également emprunter pour de courtes périodes auprès d’arhatias (agents de la commission). Mais l'essentiel du financement des prêteurs sert à répondre aux besoins de crédit des petits emprunteurs.

C'est à ce dernier que les portes du crédit institutionnel sont encore pratiquement fermées. La plupart des caractéristiques restantes du crédit des prêteurs découlent de ce simple fait que les emprunteurs sont faibles, indigents et nulle part où aller pour obtenir du crédit.

3. Le crédit des prêteurs est connu pour être très exploitant. L’exploitation a pris diverses formes, telles que des taux d’intérêt usuristes allant jusqu’à 100% ou plus par an, des intérêts composés, des manipulations erronées des registres de prêts de nombreuses manières, des impositions supplémentaires sous forme de begar (travail gratuit des prêteurs «champs et maisons»), l'obligation de vendre au prêteur ses produits à des prix locaux qui seraient invariablement inférieurs aux prix en dollars.

Historiquement, le prêt d'argent a également été le principal instrument grâce auquel la propriété de la terre a été transférée des cultivateurs débiteurs à d'autres, non-agriculteurs ou agriculteurs. Avec des restrictions légales sur le transfert de terres à des non-agriculteurs, les principaux gagnants de ces transferts de terres ont été les prêteurs d'argent. Ainsi, le crédit des prêteurs a largement contribué à la paupérisation croissante de l'Inde rurale.

4. Le crédit des prêteurs n'est pas réglementé. Les prêts sont consentis à des fins de production et de consommation. Les prêts à la consommation contractés à des fins rituelles sont généralement considérés comme un poids mort sur le dos des emprunteurs. La charge augmente rapidement avec le temps, les petits emprunteurs étant rarement en mesure de rembourser les prêts contractés à des taux d’intérêt composés élevés. Il en résulte la perte de propriété susmentionnée des emprunteurs à des prix avantageux.

5. Le crédit des prêteurs peut être garanti ou non. La sécurité a été la terre, le bétail, les récoltes, les ornements et autres objets matériels. Les prêts non garantis sont avancés uniquement sur la promesse de payer, appuyés par des écritures dans les livres de comptes et / ou par une signature ou une empreinte du pouce sur des papiers vierges.

Pour les recouvrements de prêts et d’intérêts, toutes sortes de méthodes robustes ou de menaces peuvent être utilisées. Ce n’est que dans des cas exceptionnels que l’affaire est portée devant les tribunaux. Étant donné que les emprunteurs sont des personnes locales, ils ne trouvent pas d'échappatoire facile aux prêteurs qui exercent généralement une influence beaucoup plus économique, sociale et politique dans leurs localités.

6. Le crédit des prêteurs a l'avantage d'être rapide, informel et flexible. Lors du paiement régulier et ponctuel des intérêts, les prêts sont facilement renouvelés, car les prêteurs sont principalement intéressés par leurs intérêts créditeurs s’ils sont assurés que le capital de leurs prêts est en sécurité. Mais pour les emprunteurs, tout cela ne représente qu'une petite compensation pour tous les maux liés à ce type de crédit.

Il est généralement admis qu'en l'absence de sources de crédit institutionnelles suffisantes pour les couches les plus démunies et donc les plus vulnérables de la population, le crédit des prêteurs doit être accepté comme un mal nécessaire.

Dans le passé, plusieurs mesures législatives ont été adoptées sous la forme de restrictions à l'aliénation de terres, au contrôle ou aux taux d'intérêt appliqués, à la limitation du montant maximal des intérêts d'un emprunt afin que le total ne dépasse pas le double du montant initial. du prêt, l'obligation de retirer des licences pour exercer des activités de prêt d'argent et l'obligation pour les prêteurs licenciés de tenir des livres de comptes en bonne et due forme et de donner aux emprunteurs des relevés de compte réguliers. Mais la plupart de ces dispositions légales sont restées non appliquées, car, compte tenu des méthodes de fonctionnement des prêteurs et de la nature de la demande de crédit, ces dispositions ne sont pas facilement applicables.

Ce qu'il faut, c'est développer les sources de crédit institutionnelles. L'accent principal devrait être mis sur la quantité de crédit mis à disposition et non sur les taux d'intérêt concessionnels. Tenant compte du coût élevé du service des petits prêts et des petits emprunteurs et du problème du recouvrement des prêts et des surcoûts associés, il ne faut pas demander aux institutions financières de supporter le fardeau supplémentaire que représente l’octroi de prêts à des taux d’intérêt avantageux. Cela ne manquera pas de les décourager de fournir le crédit qu’ils auraient autrement.

Cela a également été l'expérience jusqu'à présent. Ce dont les petits emprunteurs ont besoin, c'est d'un crédit institutionnel adéquat. Si cela leur est donné aux taux d'intérêt du marché organisé, il leur est très avantageux par rapport au crédit des prêteurs. Ils ne voudraient donc pas payer le coût des emprunts sur le marché. Il suffit de mettre les prêts à leur disposition et de leur fournir toute autre aide nécessaire pour améliorer leur capacité de remboursement.

La pauvreté est à la fois la cause et l’effet de leur endettement continu envers les usuriers usuriers. La cause en est que, étant pauvres, ils doivent contracter des dettes, même à des fins de consommation, et emprunter auprès de sources fortement exploitantes.

C'est l'effet parce qu'ils sont continuellement chiés pour les prêts une fois contractés. Il est ironique que les plus faibles soient les plus exploités. Les prêteurs peuvent jouer un rôle social utile sans crocs que dans un climat de saine concurrence de sources de crédit alternatives. C'est leur monopole de crédit pour les pauvres qui est à la base de tous les maux de leur crédit.