Mécanisme de création de crédit par banque

Mécanisme de création de crédit par banque!

Allons plus loin dans les détails de cette création de crédit par les banques.

Tout en abordant les aspects historiques de la banque, nous avons vu comment les premiers orfèvres d’Angleterre ont eu l’idée de réaliser des profits en prêtant, en intérêts, un montant sûr provenant de l’argent déposé par leurs propriétaires pour leur conservation.

Ils avaient constaté, par expérience, que seule une certaine fraction du montant total des dépôts devait être conservée en réserve pour veiller à ce qu’ils ne manquaient aucun déposant lorsque celui-ci réclamait son argent.

Ainsi, le reste de l’argent (or, argent et autres objets de valeur) pourrait être utilisé à bon escient par d’autres, ce qui générerait un revenu d’intérêts considérable pour les banquiers de l’orfèvre.

Mais quelle marge du dépôt total devait être gardée en réserve sous forme d'argent liquide, et quelles précautions devaient être prises par les banquiers pour veiller à ce que le preneur de crédit n'échoue pas, etc., étaient alors laissés à la discrétion du banquier discrétion.

Cela a souvent conduit à des tragédies. Peu à peu, l'institution d'une banque centrale a vu le jour et les banques ont été tenues de maintenir de manière stricte un ratio strict entre le total des dépôts qu'elles créent (principalement des dépôts à crédit) et les liquidités en leur possession.

Nous traiterons plus en détail de cette réserve minimale de trésorerie lorsque nous traiterons avec l’institution de la Banque centrale. Aux fins de la présente étude, nous supposons que toutes les banques de notre économie sont obligées de maintenir le rapport minimum entre données relatives aux liquidités et à leurs dépôts de 20% (1/5).

Nous supposerons également que (i) les banques ne conservent aucune réserve excédentaire. En d’autres termes, cela épuiserait toutes les possibilités d’activités génératrices de revenus, telles que l’octroi de prêts, etc. jusqu’à concurrence du maximum après avoir atteint la réserve de trésorerie minimale; (ii) il n’ya pas de perte d’argent, c’est-à-dire que le public ne veut pas tout à coup détenir plus de monnaie inutilisée ni se retirer des dépôts à terme.

Sous les hypothèses ci-dessus, voyons ce qui se passe lorsqu'un client dépose une somme de Rs. 1000 dans une banque. La banque crée un dépôt de Rs. 1000 en sa faveur. Un dépôt bancaire (argent bancaire) a augmenté de Rs. 1 000 Mais, à ce stade, il n’ya pas d’augmentation de l’offre totale d’argent avec le public, car la somme supplémentaire ci-dessus de monnaie bancaire est de. 1.000 sont compensés par l'argent de Rs. 1 000 déposés à la banque.

La banque dispose maintenant de liquidités supplémentaires de Rs. 1 000 en sa garde. Puisqu'il est nécessaire de ne garder qu'une réserve de trésorerie de 20%, cela signifie que Rs. 800 est une réserve de trésorerie excédentaire avec elle. Selon notre hypothèse, la banque devrait prêter ce montant. 800 au public. Supposons que le débiteur dépose l'argent sur son propre compte auprès d'une autre banque B, la banque В crée un dépôt de RS. 800.

La Banque В dispose alors également d’une réserve de trésorerie excédentaire, ou Rs. 640. Il pourrait, à son tour, prêter des roupies. 640 (80% de Rs. 800). Ce Rs. 640 trouvera à son tour son chemin avec, disons, la banque C; cela créera un dépôt de Rs. 640, et ainsi de suite.

Le total des dépôts passera maintenant à Rs. 1000 + Rs. 800 + Rs. 640 +…. jusqu'à ce que la réserve de trésorerie excédentaire finisse par atteindre. On peut montrer que lorsque ce stade est atteint, le total de ce qui précède devient Rs. 5 000.

Nous noterons que ce qui précède a été rendu possible par le fait qu’une banque ne conserve pas dans ses coffres des liquidités égales à son passif-dépôt, mais seulement une fraction de celui-ci; dans l'illustration ci-dessus, 20%.

On peut montrer algébriquement que si M représente l'offre totale de monnaie, AM représente l'augmentation de l'offre en raison de l'augmentation des dépôts bancaires.

«R» représente le ratio minimum de la réserve de trésorerie exprimé en fraction.

ΔC représente les réserves de trésorerie supplémentaires initialement injectées dans le système (1 000 Rs dans l’illustration ci-dessus).

AM = AC / r

(Dans l'illustration ci-dessus, r = 1/5 et AC = 1 000).

ΔM = 100/1/5 = 5000

C'est le mécanisme de la création de plusieurs crédits. L'argent de Rs. 1 000 ont maintenant été convertis en dépôts bancaires de Rs. 5000 dont Rs. 4000, c'est du crédit.

Il convient de noter que le mécanisme ci-dessus fonctionne lorsqu'il existe plusieurs banques dans le système, qui respectent toutes les pratiques décrites dans nos hypothèses. Cependant, le mécanisme de création de crédit ne serait pas très différent même s'il n'y avait qu'une seule banque.

Dans ce type de situation, le dépôt secondaire de Rs. 800 seraient revenus à la même banque. La banque conserverait la réserve nécessaire et étendrait sous forme de prêt le solde des dépôts. Dans ce tour encore, le dépôt secondaire reviendrait à la banque; le processus de création de crédit se déroulerait comme s'il s'agissait d'une économie multi-bancaire.