Assurance: concept, signification et principes
Lisez cet article pour en savoir plus sur le concept, les caractéristiques, l'importance, la philosophie, l'importance, les principes et les types d'assurance.
Concept de l'assurance temporaire:
Le terme assurance peut être défini comme suit:
Un contrat d'assurance est un contrat en vertu duquel l'assureur (c'est-à-dire la compagnie d'assurance) accepte, en contrepartie d'une somme d'argent versée par l'assuré (appelée prime).
(i) Pour compenser la perte subie par l’assuré par rapport à un risque spécifique (pour lequel l’assurance est contractée), tel qu’un incendie ou
(ii) Payer un montant préétabli à l'assuré ou à ses bénéficiaires lors d'un événement déterminé, par exemple le décès de l'assuré.
Principales caractéristiques de l'assurance:
Les principales caractéristiques du concept d'assurance sont les suivantes:
a) assurance-vie:
Il se distingue de tous les autres types d’assurances (assurances générales) en ce qu’il s’agit d’une sorte d’investissement. En vertu d'un contrat d'assurance-vie, la compagnie d'assurance a la garantie de payer un montant fixe à l'assuré (s'il est en vie) ou à ses bénéficiaires; parce que la mort contre laquelle l’assurance est touchée est certaine - tôt ou tard, c’est-à-dire que le risque de l’assurance vie est certain.
Toutes les autres assurances sont des contrats d’indemnisation, c’est-à-dire que la compagnie d’assurances accepte de compenser la perte subie par l’assurance, uniquement lorsque le risque (pour lequel l’assurance est affectée) est encouru, c’est-à-dire que dans les autres types d’assurances, le risque est incertain.
Aucune réclamation auprès de la compagnie d'assurance ne survient si le risque n'existe pas. La dernière partie (c'est-à-dire ii) de la définition donnée ci-dessus renvoie à l'assurance-vie; tandis que la première partie (c.-à-d. i) indique d’autres types d’assurances.
Point de commentaire:
Compte tenu de cette distinction entre la nature du risque dans l’assurance vie et les autres types d’assurances, l’assurance vie est appelée techniquement assurance vie (et non assurance). Toutefois, la distinction entre les termes assurance et assurance n’est pratiquement plus observée de nos jours, car même la Société d’assurance vie utilise le terme assurance et non assurance, comme partie intégrante de son nom.
(b) Quelques termes dans le contexte de l'assurance temporaire:
(i) assureur:
Celui qui assume la responsabilité des risques, à savoir la compagnie d’assurance.
(ii) assuré:
Une personne au bénéfice de laquelle l'assurance est touchée, c'est-à-dire une société dont le risque est assumé par la compagnie d'assurance.
(iii) prime:
C'est la contrepartie (c'est-à-dire le prix) payable par l'assuré à l'assureur, pour la responsabilité du risque assumée par l'assureur.
iv) politique:
La politique est le document contenant les termes et conditions du contrat d'assurance.
(v) Somme assurée:
C'est le montant pour lequel la police d'assurance est prise.
Philosophie de base de l'assurance:
La philosophie de base de l’assurance est qu’il s’agit d’un moyen de répartir un risque entre plusieurs personnes exposées à ce risque. Par exemple, disons qu'il y a 1000 maisons dans une localité. Les propriétaires de toutes ces maisons ont décidé de s'assurer leurs maisons contre le feu.
Les 1 000 personnes paieront toutes les primes à la compagnie d’assurance, en contrepartie du fait que celle-ci a accepté d’indemniser le sinistre causé par un incendie. Ainsi, la compagnie d’assurance constituera un pool de fonds constitué de primes payées par tous les titulaires de police.
Sur ce fonds, la compagnie d’assurance indemnisera le sinistre causé par un incendie causé aux malheureux dont les maisons sont exposées au risque d’incendie. Il sera rare que toutes les maisons de la localité soient exposées au risque d'incendie. L'assurance est donc un dispositif social de partage des risques. Selon Sir William Beveridge, par conséquent, «le risque collectif est une assurance».
Importance de l'assurance:
Nous pouvons souligner l’importance de l’assurance en termes d’avantages suivants:
(i) Concentration sur les questions commerciales:
L’assurance aide les hommes d’affaires à concentrer leur attention sur les questions d’entreprise, leurs risques étant assumés par la compagnie d’assurance. L'assurance leur donne la tranquillité d'esprit. Ainsi, grâce à l'assurance, l'efficacité commerciale augmente.
ii) Meilleure utilisation du capital:
Les hommes d’affaires, en l’absence d’assurance, conserveront les fonds nécessaires pour faire face aux imprévus futurs. L'assurance supprime cette nécessité de conserver des fonds pour imprévus. Ainsi, les hommes d'affaires peuvent mieux utiliser leurs fonds à des fins commerciales.
iii) Promotion du commerce extérieur:
Le commerce extérieur comporte beaucoup plus de risques que le commerce intérieur. L’assurance des risques liés au commerce extérieur donne un coup de pouce à son volume, ce qui est une caractéristique saine du développement économique.
(iv) Sentiment de sécurité pour les personnes à charge:
L’assurance vie procure un sentiment de sécurité économique aux personnes à la charge de l’assuré dont l’assurance vie est affectée.
v) Bien-être social:
L'assurance vie prévoit également des politiques en matière d'éducation des enfants, de mariage d'enfants, etc. De telles polices spéciales procurent un sentiment de sécurité aux pauvres qui les prennent. Ainsi, l'assurance-vie est un moyen d'assurer le bien-être social.
vi) Accélération du processus de développement économique:
Les compagnies d’assurance mobilisent l’épargne de la communauté en collectant les primes et investissent cette épargne dans des circuits productifs. Ce processus accélère le développement économique. D'énormes fonds à la disposition de LIC (Société d'assurance-vie) disponibles à des fins d'investissement confortent le point d'avantage mentionné ci-dessus de l'assurance.
(vii) Génération de possibilités d’emploi:
Les compagnies d’assurance fournissent beaucoup d’emplois dans l’économie. Cela est dû à l’activité croissante des compagnies d’assurance.
Il est tout à fait possible qu'une personne souscrive plus d'une police d'assurance pour couvrir le même risque. Ceci est connu comme une double assurance.
Dans le cas décrit ci-dessus, M. A, l’assuré, a souscrit trois polices d’assurance pour le même sujet de risque, avec trois compagnies d’assurances - I, II et III.
Les implications de la double assurance sont les suivantes:
a) En cas d’assurance vie:
En cas d’assurance vie, l’assuré ou ses personnes à charge peuvent réclamer le montant total de la police à chaque compagnie d’assurance. En effet, l’assurance vie est une sorte d’investissement; et une personne peut souscrire un nombre quelconque de polices d’assurance et réclamer le plein montant au titre de chaque police.
(b) En cas d’autres types d’assurances:
En cas d’incendie ou d’assurance maritime, l’assuré ne peut récupérer plus que le montant de la perte réelle de toutes les compagnies d’assurance, prises dans leur ensemble; parce qu'il n'est pas autorisé à tirer aucun profit de la transaction d'assurance.
Supposons que M. A assure sa maison contre les incendies de trois compagnies d’assurances, respectivement I, II et III, pour 50 000, 1 00 000 et 1 50 000 roupies. Son domicile est détruit par un incendie entraînant une perte de 60 000 roupies. Il peut réclamer en tout 60 000 roupies le montant réel de la perte selon un ratio de 1: 2: 3, c.-à-d. 10 000, 20 000 et 30 000 roupies des sociétés d’assurances I, II et III, respectivement.
S'il réclame le montant total de la perte, c'est-à-dire 60 000 roupies, à la compagnie d'assurance II, la compagnie d'assurance II peut réclamer une contribution proportionnelle des compagnies d'assurance I et III, à savoir. 10.000 de Co. I et Rs. 30 000 de Co. III.
Réassurance:
Quand une compagnie d’assurance estime que le risque qu’elle a pris est trop lourde pour elle; il peut s’assurer auprès d’une autre compagnie d’assurance. Ceci s'appelle la réassurance.
Dans ce cas, il existe deux contrats d'assurance:
(i) Une entre l’assuré et la compagnie d’assurance appelée contact de l’assurance.
(ii) L’autre entre la compagnie d’assurance. et la compagnie de réassurance a appelé le contact de la réassurance.
Les conséquences de la réassurance sont les suivantes:
(1) L’assuré n’a aucun lien avec la société de réassurance. Il ne peut réclamer une perte que pour la compagnie d’assurance avec laquelle il a conclu un contrat d’assurance.
(2) La compagnie d’assurance peut réclamer à la compagnie de réassurance un dommage (payé par elle aux assurés).
Principes généraux (ou fondamentaux) de l'assurance:
Les principes fondamentaux de l'assurance sont les suivants:
(i) Principe de la plus grande bonne foi:
Un contrat d’assurance est basé sur le principe de la plus grande bonne foi qui soit observé par les deux parties - l’assuré et la compagnie d’assurance - l’une envers l’autre. Si une partie dissimule à l’autre partie des informations importantes qui pourraient influencer la décision de l’autre partie de souscrire un contrat d’assurance; l'autre partie peut éviter le contrat.
Le principe de la plus grande bonne foi est également applicable aux deux parties. Cependant, le fardeau (divulgation) de la divulgation complète et juste de tous les faits importants incombe généralement à l’assuré; parce que l'assuré est censé avoir une connaissance intime de l'objet de l'assurance.
L’obligation de divulguer des faits importants n’est pas une obligation permanente i. l'assuré n'est nullement tenu de divulguer les faits importants dont il aurait eu connaissance après la conclusion du contrat d'assurance.
(ii) Le principe d'indemnisation:
Sauf assurance-vie, tous les autres contrats d'assurance sont des contacts d'indemnisation; ce qui signifie qu'en cas de préjudice causé à l'objet de l'assurance, l'assuré ne peut recouvrer que le montant réel du sinistre, sous réserve d'un montant maximal assuré.
Supposons qu’A assuré sa maison contre le feu avec une compagnie d’assurance pour Rs. 1 00 000. La perte causée par le feu à la maison est de Rs. 80 000 seulement. Une récupération peut seulement Rs.80, 000 de la compagnie d'assurance.
Les objectifs du principe d'indemnisation sont les suivants:
(1) mettre l'assuré dans la même position qu'il l'aurait été; il n'y avait pas eu de perte.
(2) Ne permettre à l’assuré de réaliser aucun profit sur la transaction d’assurance.
En cas d'assurance-vie, il n'est toutefois pas possible d'estimer le préjudice causé par le décès de l'assuré. comme la vie est inestimable. Par conséquent, le montant total de la police d'assurance peut être réclamé à la compagnie d'assurance.
(iii) Principe de l'intérêt assurable:
Le principe de l'intérêt assurable est le fondement d'un contrat d'assurance. En l'absence d'intérêt assurable, le contrat d'assurance est un jeu de hasard et n'est pas exécutoire devant un tribunal.
L'intérêt assurable peut être défini comme suit:
On dit qu'une personne a un intérêt assurable dans l'objet de l'assurance; quand il est relativement situé sur le sujet, il en bénéficiera et perdra de sa destruction.
Un intérêt assurable doit exister dans les assurances vie, incendie et maritimes, conformément aux règles suivantes:
(1) En cas d’assurance vie; un intérêt assurable doit exister au moment de la conclusion du contrat.
(2) en cas d'assurance incendie; un intérêt assurable doit exister à la fois au moment de la conclusion du contrat et également au moment du sinistre.
(3) en cas d'assurance maritime; un intérêt assurable doit exister au moment du sinistre.
iv) Principe de contribution:
Le principe de contribution s’applique en cas de double assurance. En cas de double assurance, chaque assureur contribuera au paiement total proportionnellement au montant assuré par chacun. Au cas où un assureur aurait payé le montant intégral de la perte; il peut réclamer une contribution proportionnelle d'autres assureurs.
Supposons que A assure sa maison contre l'incendie avec deux compagnies d'assurance, X et Y, pour respectivement 40 000 et 80 000 roupies. Si les maisons prennent feu et que la perte réelle s'élève à 48 000 roupies,
X paiera Rs. 16 000 à A
Et Y paieront Rs.32, 000 à
c'est-à-dire que la perte de 48 000 Rs est divisée entre X et Y dans un rapport de 40 000: 80 000 ou 1: 2.
Si X paie la perte totale de 48 000 Rs à A; il peut récupérer Rs.32 000 auprès de Y. Et si Y paie Rs.48 000 à A; il peut récupérer Rs. 16 000 de X.
Le principe de contribution ne s'applique pas à l'assurance-vie; où chaque assureur paiera le montant total de la police à l’assuré; parce que l’assurance vie est une sorte de placement et que le contrat d’assurance vie n’est pas un contrat d’indemnisation.
v) Principe de subrogation:
Selon le principe de subrogation, une fois que la compagnie d’assurance a réparé le préjudice causé à l’assuré; la compagnie d'assurance se met à la place de l'assuré, c'est-à-dire qu'elle acquiert tous les droits de l'assuré en ce qui concerne le bien endommagé.
Supposons que A assure sa maison pour 2 000 000 roupies contre le feu. La maison est entièrement endommagée par un incendie et la compagnie d’assurance paie Rs.2, 00, 000 à A. Plus tard, la maison endommagée est vendue à Rs.25 000. La compagnie d’assurances a le droit de recevoir cette somme de Rs.25 000. Supposons en outre que l'on découvre que quelqu'un a essayé de mettre le feu à la maison.
La compagnie d’assurance peut également prendre des mesures contre cette personne; parce que la compagnie d’assurance acquiert tous les droits et recours dont dispose l’assuré, c’est-à-dire Mr. A.
Les implications du principe de subrogation sont les suivantes:
(1) La compagnie d’assurance n’obtient les droits de l’assuré qu’après réparation du préjudice causé à celui-ci.
(2) Ce principe ne s'applique pas à l'assurance-vie.
(vi) Principe de cause Proxima (c'est-à-dire la cause proche):
Selon ce principe, nous découvrons quelle est la cause immédiate ou la cause de perte la plus proche pour le bien assuré. Si la cause de sinistre la plus proche est un facteur contre lequel est assurée; dans ce cas, seule la compagnie d’assurance est tenue d’indemniser le sinistre, sinon. Ce principe est important dans les cas où la perte est causée par une série d'événements.
Supposons que X ait souscrit une police d'assurance maritime contre la perte ou les dommages aux biens causés par l'eau de mer. Au cours du voyage, des rats ont creusé un trou au fond du navire, à travers lequel de l'eau de mer s'est infiltrée dans le navire et a endommagé les marchandises.
Dans ce cas, la compagnie d’assurance est tenue de réparer le préjudice causé aux marchandises; parce que la cause immédiate de la perte est l’eau de mer contre laquelle l’assurance est affectée. Faire un trou dans le fond du navire avec des rats n’est que la cause lointaine de la perte.
(vii) Principe d’atténuation des pertes:
(Atténuer signifie rendre quelque chose de moins dommageable). Selon le principe d'atténuation des sinistres, il est du devoir de l'assuré de prendre toutes les mesures possibles pour minimiser les dommages causés aux biens couverts par la police d'assurance. Il devrait se comporter comme une personne prudente et ne pas devenir négligent après avoir pris la police d'assurance.
Supposons qu'une maison soit assurée contre l'incendie et qu'un incendie se déclare. Le propriétaire doit immédiatement informer le service d'incendie et faire tout pour éteindre l'incendie. comme si la maison n'était pas assurée. C'est-à-dire qu'il doit faire tous les efforts pour minimiser les pertes causées par les incendies.
Types d'assurance:
(1) assurance vie:
i) Définition de l'assurance-vie:
L’assurance vie peut être définie comme suit:
L’assurance vie est un contrat en vertu duquel la compagnie d’assurance - en contrepartie d’une prime versée sous forme de montant forfaitaire ou de versements périodiques, s’engage à verser une somme d’argent prédéterminée au décès de l’assuré ou lorsqu’il atteint un certain âge, .
(ii) Certains concepts importants vis-à-vis de l'assurance-vie:
a) Intérêt assurable:
Une personne peut assurer une vie dans laquelle elle a un intérêt assurable. Un intérêt assurable existe dans les cas suivants:
1. Une personne a un intérêt assurable illimité dans sa propre vie.
2. Un mari a un intérêt assurable dans la vie de sa femme. et une femme a un intérêt assurable dans la vie de son mari.
3. Un père a un intérêt assurable dans la vie de son fils ou de sa fille, dont il dépend.
4. Un fils a un intérêt assurable dans la vie de ses parents qui le soutiennent.
5. Un créancier a un intérêt assurable dans la vie du débiteur, dans la mesure de sa dette.
Il existe beaucoup plus de cas d’intérêts assurables, en cas d’assurance vie, autres que ceux mentionnés ci-dessus.
Remarque:
Un intérêt assurable doit exister, au moment de la conclusion d'un contrat d'assurance vie:
b) Preuve d'âge:
En cas d'assurance vie, une preuve d'âge est requise; car le taux de prime dépend de l'âge à l'entrée. La preuve de l'âge peut être fournie sous la forme d'un certificat scolaire, d'un horoscope, d'un certificat de naissance de l'autorité municipale ou d'autres sources légitimes.
c) Nomination:
L’assuré peut nommer toute personne qui recevra le montant de la police en cas de décès de l’assuré.
d) Valeur de rachat:
La valeur de rachat est le montant que la compagnie d’assurance verserait au preneur d’assurance; s'il veut mettre fin à la police avant la date de son échéance.
e) Prêt sur politique:
Dans le cas où un certain nombre de primes ont été payées sur une politique de la vie; le preneur d'assurance peut obtenir un emprunt de la compagnie d'assurance à l'encontre de la police. Le preneur d’assurance peut rembourser le prêt dans un certain délai, ou bien le prêt et les intérêts y afférents seront ajustés en fonction du paiement dû à l’échéance du contrat.
(2) Assurance incendie:
i) Définition de l'assurance incendie:
L'assurance incendie peut être définie comme suit:
L’assurance incendie est un contrat en vertu duquel la compagnie d’assurance accepte, en contrepartie d’une prime payable par l’assuré, d’indemniser l’assuré de la perte ou des dommages causés aux biens assurés contre le feu, pendant une période déterminée et jusqu’à un délai convenu. montant.
Points de commentaire:
(1) En assurance incendie, l’intérêt assurable doit exister à la fois au moment du contrat et au moment du sinistre.
(2) L’assurance incendie est un contrat d’indemnisation et l’assuré ne peut réclamer plus que le montant de la perte réelle, sous réserve du maximum de la somme assurée. En outre, la compagnie d'assurance peut indemniser sous forme d'argent, de remplacement ou de réparation du bien endommagé par un incendie.
(3) Les pertes par incendie incluent également les pertes suivantes:
(i) Marchandises détériorées par de l'eau utilisée pour éteindre un incendie
(ii) Abattage des bâtiments adjacents par les pompiers pour empêcher la progression des flammes
(iii) Rupture de marchandises en cours de retrait du bâtiment en cas d'incendie, par exemple en cas de dommages causés par le jet de meubles par la fenêtre.
iv) Salaires payés aux ouvriers employés à éteindre un incendie.
(ii) Clause moyenne dans la police d'assurance incendie:
Pour s’occuper des cas de sous-assurance, il existe généralement une clause moyenne dans une police incendie. Selon cette clause, en cas de sinistre, l’assuré supportera lui-même une partie du sinistre. En fait, pour la différence entre la valeur réelle de l'objet et la somme assurée; l'assuré doit être son propre assureur. Supposons qu'une maison vaut Rs. 1 00 000 n’est assuré que pour 60 000 roupies et la police d’assurance contient la clause moyenne.
Maintenant, si la perte pour la propriété due à un incendie est de 40 000 roupies, la compagnie d'assurance ne paiera que 24 000 roupies selon la formule suivante:
(3) assurance maritime:
i) Définition de l'assurance maritime:
L’assurance maritime peut être définie comme suit:
Un contrat d'assurance maritime est un contact par lequel la compagnie d'assurance s'engage à indemniser l'assuré contre les pertes accessoires à l'aventure maritime.
Les risques, en assurance maritime, qui sont assurés sont appelés risques de la mer, tels que:
1. tempête
2. Collision d'un navire contre un autre ou contre des rochers
3. Brûler et couler le navire
4. Détérioration de la cargaison par l’eau de mer
5. Jetée, c'est-à-dire jeter des marchandises en mer pour sauver le navire du naufrage
6. Capture ou saisie du navire
7. Actions du capitaine ou de l'équipage du navire, etc.
ii) Types d’assurance maritime:
Il existe quatre types d’assurance maritime, décrits ci-dessous:
1. Assurance coque (ou assurance du navire):
Il couvre l’assurance du navire et de ses équipements tels que le mobilier, les équipements, les machines, les outils, le moteur, etc.
2. Assurance du fret:
Cela inclut l'assurance de la cargaison ou des marchandises contenues dans le navire et des effets personnels de l'équipage et des passagers.
3. Assurance fret:
La compagnie de transport impose des frais de transport pour le transport de la cargaison. Très souvent, il existe un accord entre la société de transport et les propriétaires des marchandises selon lequel le fret ne sera payé que lorsque les marchandises parviennent à destination en toute sécurité. Si le navire est perdu en route ou si la cargaison est volée ou endommagée; la compagnie maritime perd le fret. L’assurance fret est souscrite par la compagnie de transport pour se prémunir de tels risques.
4. Assurance responsabilité:
En assurance de responsabilité, la compagnie d’assurance s’engage à indemniser le sinistre que l’assuré pourrait subir en raison de sa responsabilité vis-à-vis d’un tiers. Par exemple, si un navire entre en collision avec un autre et que le premier navire est tenu de verser une indemnité au deuxième navire; cette indemnité peut alors être réclamée à la compagnie d’assurance si une assurance responsabilité a été souscrite
