Création de crédit: le processus de création de crédit dans les banques commerciales

Création de crédit: le processus de création de crédit dans les banques commerciales!

Expliquons le processus actuel de création de crédit. Nous avons vu dans notre dernier article que la capacité des banques à créer du crédit dépend du fait que les banques n’ont besoin que d’un faible pourcentage des liquidités disponibles pour les dépôts. Si les banques conservaient 100% des liquidités contre les dépôts, il n'y aurait pas de création de crédit. Les banques modernes ne gardent pas 100%

cent de réserves de trésorerie.

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Ils sont légalement tenus de conserver un pourcentage fixe de leurs dépôts en espèces, par exemple 10, 15 ou 20%. Ils prêtent et / ou investissent les fonds restants

Ce qui s'appelle les réserves excédentaires. Une banque peut prêter à hauteur de ses réserves excédentaires. Mais l’ensemble du système bancaire peut prêter et créer du crédit (ou des dépôts) jusqu’à un multiple de ses réserves excédentaires d’origine. Le multiplicateur de dépôt dépend de la réserve requise qui est la base de la création de crédit. Symboliquement, le taux de réserve requis:

RRr = RR / D

ou RR = RRr x D

Lorsque RR représente les réserves de trésorerie requises auprès des banques, RRr correspond au ratio de réserves obligatoires et D aux dépôts à vue des banques. Pour montrer que D dépend de RR et RRr, divisez les deux côtés de l'équation ci-dessus par RRr:

RR / RRr = RRr x D / RRe

Ou RR / RRr = D

Ou 1 / RRr = D / RR

Ou D = 1 / RRr = x RR

Où 1 / RRr, l'inverse du taux de réserve en pourcentage, est appelé l'expansion du dépôt (ou du crédit); les limites de l'expansion des dépôts d'une banque. Le montant maximal des dépôts à vue que le système bancaire peut gérer avec un montant donné de RR est en appliquant le multiplicateur à RR. Compte tenu de la variation initiale du volume des dépôts (DD) et des réserves de trésorerie (DRR), il découle de tout pourcentage donné de RRR que

∆D = RR x 1 / RRr

Pour le comprendre, supposons que le RRR pour les banques soit fixé à 10% et que la variation initiale des réserves de trésorerie soit de 1 000 Rs. En appliquant la formule ci-dessus, l'augmentation maximale des dépôts à vue sera de

∆D = 1000 x 1 / 0, 10 = Rs. 10000.

C'est la mesure dans laquelle le système bancaire peut créer du crédit. L'équation ci-dessus peut également être exprimée comme suit:

DD = RR [1+ (1-RRr) + (Y-RRr) 2 +… + (1-RRr) n ]

La somme de la progression géométrique entre parenthèses donne:

1 / 1- (1 - RRr) = 1 / RRr

∆D = ∆RR x 1 / RRr

Le multiplicateur de l'expansion des dépôts repose sur l'hypothèse selon laquelle les banques prêtent la totalité de leurs réserves excédentaires et que leur ratio de solvabilité reste constant.

Pour expliquer le processus de création de crédit, nous émettons les hypothèses suivantes:

1. Il y a beaucoup de banques, par exemple А, В, C, etc., dans le système bancaire.

2. Chaque banque doit conserver 10% de ses dépôts dans les réserves. En d'autres termes, 10% est le ratio requis fixé par la loi.

3. La première banque a Rs. 1000 comme dépôts.

4. Le montant du prêt tiré par le client d'une banque est intégralement déposé dans la deuxième banque et celui de la deuxième banque dans la troisième banque, etc.

5. Chaque banque commence par le dépôt initial qui est déposé par le débiteur de l'autre banque.

Compte tenu de ces hypothèses, supposons que la banque A reçoive des dépôts en espèces de Rs. 1000 pour commencer. C’est l’argent en caisse auprès de la banque qui constitue son actif et ce montant représente également le passif de la banque au moyen des dépôts qu’elle détient. Compte tenu du taux de réserve de 10%, la banque conserve Rs. 100 en réserves et prête 900 roupies à un de ses clients qui, à son tour, donne un chèque à une personne à qui il emprunte ou achète quelque chose. Les variations nettes de la banque A 'dans son bilan sont de + 100 roupies en réserves et de 900 roupies en crédits à l’actif et de 1 000 roupies en dépôts à vue au passif, comme le montre le tableau 73.1. Avant ces changements, la banque A n’avait aucun excédent de réserves.

Ce prêt de Rs. 900 est déposé par le client dans la banque B dont le bilan est présenté au tableau 73.2. La banque B commence par un dépôt de Rs. 900, garde 10 pour cent de celui-ci ou Rs. 90 en espèces en réserve. La banque B dispose de 810 Rs comme réserves excédentaires qu'elle prête, ce qui crée de nouveaux dépôts.

Ce prêt de Rs. 810 est déposé par le client de la banque B dans la banque C. Le bilan de la banque C est présenté au tableau 73.3. La banque C conserve 81 ou 10% de Rs 810 dans des réserves de trésorerie et des prêts. 729.

Ce processus se poursuit dans d'autres banques. Chaque banque de la séquence obtient des réserves excédentaires, prête et crée de nouveaux dépôts à vue équivalant à 90% de ceux de la banque précédente. De cette manière, de nouveaux dépôts sont créés à hauteur de Rs. 10000 dans le système bancaire, comme indiqué dans le tableau 73.4.

La création de plusieurs crédits indiquée dans la dernière colonne du tableau ci-dessus peut également être calculée algébriquement comme suit:

Rs 1000 [1+ (9/10) + (9/10) 2+ (9/10) 3 +… + (9/10) ”]

= Rs 1000 (1 / 1-9 / 10) = Rs 1000 (1/1/10) = Rs 1000 × 10 = Rs 10000.