Création de crédit: les fonctions les plus importantes d'une banque commerciale

Création de crédit: les fonctions les plus importantes d'une banque commerciale!

La création de crédits ou de dépôts est l’une des fonctions les plus importantes des banques commerciales. Comme les autres entreprises, les banques ont pour objectif de réaliser des bénéfices. À cette fin, ils acceptent des dépôts à vue et demandent des prêts à terme.

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Lorsqu'une banque avance un prêt, elle ne paie pas le montant en espèces. Mais il ouvre un compte courant à son nom et lui permet de retirer la somme requise par chèques. De cette manière, la banque crée du crédit ou des dépôts.

Les dépôts à vue se présentent de deux manières: d’une part, lorsque les clients déposent de la monnaie auprès de banques commerciales, et, d’autre part, lorsque les banques avancent des prêts, ont des escomptes, offrent des facilités de découvert et effectuent des investissements au moyen d’obligations et de titres. Les premiers types de dépôts à vue sont appelés «dépôts primaires». Les banques jouent un rôle passif en les ouvrant. Les deuxièmes types de dépôts à vue sont appelés «dépôts dérivés». Les banques créent activement de tels dépôts.

Les banques créent-elles vraiment du crédit ou des dépôts?

Deux opinions ont été exprimées à ce sujet: l’une par des économistes comme Hartley Withers et l’autre par des banquiers pratiques comme Walter Leaf.

Selon Withers, les banques peuvent créer du crédit en ouvrant un dépôt, chaque fois qu’elles avancent un prêt. En effet, chaque fois qu'un prêt est sanctionné, le paiement est effectué au moyen de contrôles effectués par les clients. Tous ces paiements sont ajustés par l'intermédiaire du centre d'échange. Tant qu’un prêt est dû, un dépôt de ce montant reste dû dans les livres de la banque. Ainsi, chaque prêt crée un dépôt. Mais ceci est une vue exagérée et extrême.

Le Dr Leaf et les banquiers pratiques ne partagent pas ce point de vue. Ils vont à l'extrême opposé. Ils soutiennent que les banques ne peuvent pas créer de la monnaie à partir de rien. Ils ne peuvent prêter que ce qu'ils ont en espèces. Par conséquent, ils ne peuvent pas et ne créent pas d'argent.

Ce point de vue est également erroné car il repose sur des arguments relatifs à une seule banque. Comme l'a souligné le professeur Samuelson. «Le système bancaire dans son ensemble peut faire ce que chaque petite banque ne peut pas faire: elle peut augmenter ses prêts et ses investissements plusieurs fois avec les nouvelles réserves de liquidités créées pour elle, même si chaque petite banque ne prête que très peu de ses dépôts.»

En fait, une banque n'est pas un vestiaire où l'on peut conserver des billets de banque et réclamer ces billets quand on le souhaite. Les banques savent par expérience que tous les déposants ne retirent pas leur argent simultanément. Certains se retirent tandis que d'autres déposent le même jour. Ainsi, en gardant de petites liquidités en réserve pour les transactions quotidiennes, la banque est en mesure de faire des avances sur la base des réserves excédentaires. Lorsque la banque avance un emprunt, elle ouvre un compte au nom du client.

La banque sait par expérience que le client retirera de l’argent par chèques qui seront déposés par ses créanciers dans cette banque ou dans une autre banque où ils ont leur compte. Le règlement de tous ces chèques est effectué dans la chambre de compensation. La même procédure est suivie dans les autres banques. Les banques peuvent créer des crédits ou des dépôts en conservant de petites liquidités dans des réserves et en prêtant le montant restant.

En accordant un prêt, une banque crée activement une créance contre elle en faveur de l'emprunteur. «Les créances de la banque sur ses clients, en contrepartie des dépôts inscrits dans les livres, constituent son actif. Les actifs standard d'une banque commerciale sont les découverts et les emprunts, les effets escomptés sur les placements et les liquidités ».

La banque fournit une facilité de découvert à un client sur la base d’une certaine sécurité. Il entre le montant du découvert dans le compte existant du client et lui permet de tirer des chèques pour le montant du découvert convenu. Cela crée donc un dépôt.

En effet, lorsqu'une banque effectue une remise sur une lettre de change, elle l'achète au client pour une courte période de 90 jours ou moins. Le montant de la facture est crédité sur le compte du client qui la retire par chèque. Ou, il paie la somme par un chèque sur lui-même. Dans les deux cas, la banque crée un dépôt égal au montant de la lettre de change moins les frais d'escompte.

Une banque commerciale crée également un dépôt en investissant en achetant des obligations et des titres d’État. La banque paie le cautionnement au moyen d'un chèque libellé à la banque centrale. S'il achète une obligation à la bourse, il crédite le montant sur le compte du vendeur, s'il se trouve que c'est son client. Sinon, il paie un chèque sur lui-même qui est déposé dans une autre banque.

Dans tous les cas, un dépôt est créé dans cette banque ou dans une autre banque. Dans tous ces cas, les passifs et les actifs du système bancaire sont globalement augmentés. Ainsi, les prêts des banques créent des dépôts. C'est dans ce sens que le crédit est créé par les banques commerciales.