Charges des emprunteurs en faveur de la banque

Habituellement, les emprunteurs créent les types de frais suivants en faveur de la banque: 1. Privilège 2. Gage 3. Hypothèque 4. Hypothèque 5. Cession d’une créance donnant lieu à une action 6. 6. Privilège négatif.

1. Lien:

Lien signifie le droit de conserver une propriété appartenant à quelqu'un d'autre jusqu'à ce que sa dette soit liquidée. Le privilège peut être spécifique ou général. Exemple: Un morceau de tissu est donné à un tailleur pour coudre une chemise. Une fois la chemise fabriquée, le tailleur a le droit de la conserver à titre de garantie jusqu'à ce que la personne qui a passé la commande lui verse les frais de couture. Une fois le paiement reçu, le tailleur est tenu de remettre la chemise à la personne concernée. Ceci est un privilège spécifique.

Mais le privilège d'un banquier est un privilège général qui lui confère le droit de conserver des valeurs mobilières, etc., en ce qui concerne le solde général dû par son propriétaire au banquier. Il s’applique à toutes les valeurs que le client a placées dans ses mains en tant que banquier et qui ne sont pas spécifiquement appropriées à d’autres fins. Un banquier peut utiliser les actifs qui lui sont donnés à titre de garantie pour liquider un solde général dû par le client, soit au moment du dépôt des valeurs, soit à tout moment ultérieur, tant qu’ils restent légalement entre ses mains.

Ce privilège général du banquier est considéré comme quelque chose de plus qu'un privilège ordinaire; c'est un engagement implicite. Même en l'absence de tout document ou charge spécifique, les banques peuvent exercer le droit de gage sur tout actif de l'emprunteur qui est entré légalement en leur possession. Normalement, le droit de gage donne le droit de conserver un bien et de ne pas le vendre. Cependant, le droit de gage d'une banque inclut également le droit de vendre.

Exemple: Un emprunteur a créé une charge sous forme de privilège sur une installation et des machines particulières en faveur de la banque afin de garantir un prêt pour l’achat de ces installations et machines. Le même emprunteur a emprunté de l’argent supplémentaire à une autre fin à ladite banque.

Même après que l’emprunteur a remboursé le prêt contracté pour l’usine et la machinerie, la banque a le droit de conserver son droit de gage sur l’usine et la machinerie à titre de garantie pour le remboursement de l’autre emprunt à cet emprunteur. La banque peut également vendre l’usine et les machines par les moyens légaux appropriés, en vue du recouvrement de ses droits auprès de l’emprunteur. Dans ce cas, la banque a exercé son droit de gage.

2. Engagement:

Dans un contrat de nantissement, l’emprunteur cède la possession des biens meubles à la banque. L'emprunteur doit contacter la banque pour obtenir la livraison d'une partie ou de la totalité des biens mis en gage. Dans une unité de fabrication, l’emprunteur place normalement l’inventaire dans une base divine et la clé de la base est remise à la banque.

Au fur et à mesure que l'emprunteur a besoin de la livraison des marchandises, il doit contacter la banque et effectuer les paiements nécessaires pour obtenir un bon de livraison. Un membre du personnel de la banque accompagne le représentant de l'emprunteur dans le coffre-fort et lui livre la quantité spécifique de marchandises. Il verrouille à nouveau le coffre-fort et apporte la clé à la banque.

Parfois, les marchandises sont stockées dans un entrepôt gouvernemental qui peut être utilisé comme gage. L'emprunteur remet le récépissé d'entrepôt à la banque et les marchandises ne peuvent être livrées qu'avec l'autorisation écrite de la banque. Ceci est appelé «livraison constructive» des marchandises. En gage, la propriété des biens reste à l’emprunteur mais la possession des biens est entre les mains de la banque.

Lorsque le prêt est remboursé, la banque doit remettre la possession des biens à l'emprunteur. Bien que la banque ait le droit de vendre les biens cédés en garantie au cas où le prêt ne serait pas remboursé, les biens cédés en garantie ne peuvent être vendus qu’après avoir donné un préavis de vente adéquat à l’emprunteur / au garant. La banque, en tant que créancier gagiste, est responsable de prendre soin des biens en sa possession, comme le ferait un homme de prudence ordinaire dans des circonstances similaires.

3. hypothèque:

Contrairement au gage, dans le cadre d’un contrat d’hypothèque, l’emprunteur conserve les biens meubles en sa propre possession, bien que la banque les prenne en charge. L’emprunteur peut traiter les marchandises librement dans le cours normal des affaires. Lorsque l'emprunteur vend les marchandises dans le cours normal des activités, l'acheteur obtient un bon titre de propriété sur les marchandises et elles sont libres de toute charge.

De même, les créances / dettes comptables de l'emprunteur peuvent également être hypothéquées auprès de la banque. Bien que des charges soient créées sur les créances en faveur de la banque prêteuse, l’emprunteur peut réaliser les dettes dans le cours normal des activités et les déposer sur son compte bancaire. La charge par voie d'hypothèque est une charge flottante tant que les banques ne la cristallisent pas lors de la survenance de certains événements énoncés dans la convention d'hypothèque.

En cas d'hypothèque, l'emprunteur détient l'actif pour le compte de la banque. Bien que les termes de la convention d’hypothèque puissent autoriser la banque à prendre possession des biens et à les vendre en cas de défaillance, cela n’est possible que lorsque l’emprunteur coopère avec la banque.

Sinon, la banque est tenue de porter plainte et d'obtenir l'autorisation du tribunal avant de pouvoir prendre possession des marchandises hypothéquées. Même en cas d'hypothèque, la propriété des biens reste à l'emprunteur. La charge d'hypothèque est créée sur les biens meubles uniquement.

4. Hypothèque:

Lorsqu'un emprunteur crée une charge sur un actif immobilisé, on parle de prêt hypothécaire. Bien que les biens meubles puissent être hypothéqués ou donnés en nantissement, les biens immobiliers, à savoir les terrains et bâtiments, les installations et les machines implantées à trois pieds sous la surface du sol, ne peuvent être hypothéqués. En cas d'hypothèque, la propriété reste à l'emprunteur et les banques ont une charge fixe sur la propriété en question. En droit, l'hypothèque est définie comme le «transfert de tout intérêt sur un bien immobilier spécifique, dans le but de garantir le paiement d'une somme d'argent, qui doit être avancé par voie de prêt.

Bien qu'il puisse y avoir différents types d'hypothèques, les trois types d'hypothèques suivants sont généralement très courants:

une. Hypothèque équitable

b. Hypothèque enregistrée et

c. Hypothèque anglaise

une. Prêt hypothécaire équitable:

En cas d’hypothèque équitable sur un bien immobilier, l’emprunteur fait appel à la banque avec les titres de propriété correspondants et le remet à la banque dans le but de créer une sûreté ou de charger le bien en paiement du prêt contracté. de la Banque. Il n’existe pas d’accord ni d’acte séparé à cette fin et l’emprunteur n’a pas à signer de document pour la création de l’hypothèque.

Cependant, dans la pratique, les banques notent les détails de la propriété et du prêt, ainsi que la date de remise des titres de propriété dans un registre. Ceci est appelé un récit de l'hypothèque équitable et lu au débiteur hypothécaire pour obtenir son consentement oral à la création de l'accusation. Les responsables de la banque à qui le titre de propriété est remis signent le registre, enregistrant le récit.

Avant d'accepter le titre de propriété, les banques doivent faire vérifier le titre du propriétaire du bien par un avocat, puis obtenir un rapport de recherche du bureau du registraire pour savoir s'il existe une charge antérieure sur le bien. L'hypothèque équitable est créée par le propriétaire du bien.

Si l'emprunteur lui-même n'est pas le propriétaire, le propriétaire du bien doit garantir le remboursement du prêt par l'emprunteur avant qu'il ne crée une hypothèque. Sinon, sa création de l'hypothèque ne sera pas prise en compte et ce sera un accord nul. En résumé, une hypothèque équitable ne peut être créée que par le propriétaire du bien immobilier, quel que soit le locataire.

Il ressort clairement de la discussion ci-dessus qu’un prêt hypothécaire équitable devrait avoir les caractéristiques suivantes:

(a) Il ne peut être créé qu’en déposant le titre de propriété original,

(b) Le propriétaire du bien devrait avoir l'intention de créer une hypothèque en faveur de la banque prêteuse afin de garantir une créance contractée par lui-même ou par une autre personne, et

(c) Une hypothèque équitable peut être créée dans certains des endroits notifiés à cette fin uniquement et pas partout dans le pays.

b. Hypothèque enregistrée:

L’hypothèque enregistrée est également connue sous le nom d’hypothèque légale. Dans ce cas, l’avocat prépare un acte hypothécaire attestant la création de la charge sur un bien fixe ou un bien destiné à garantir une créance de la banque. Cet acte est enregistré auprès de l’autorité d’enregistrement. Le titre de propriété original n'a pas besoin d'être remis à la banque pour créer une hypothèque légale.

En règle générale, lorsque le titre de propriété original n’est pas disponible ou que plusieurs héritiers légaux héritent de la propriété et que l’un d’entre eux souhaite se prévaloir de prêts auprès d’une banque, une hypothèque enregistrée ou légale est créée. Le registraire enregistrera l'hypothèque dans le registre foncier et celui-ci sera connu de quiconque vérifiera le registre foncier.

Par conséquent, si quelqu'un achète une propriété sur laquelle une hypothèque légale ou enregistrée a été créée, il ne peut plaider l'ignorance de l'hypothèque. Une fois le prêt remboursé, la propriété doit être libérée de l’hypothèque en déposant un acte d’annulation auprès du registraire afin de lui permettre de consigner la cession dans les registres fonciers. En cas de prêt hypothécaire enregistré, l'emprunteur ou le débiteur hypothécaire doit payer des droits de timbre, qui peuvent être très importants.

Avant de créer l'hypothèque, il est essentiel de faire vérifier le titre de l'emprunteur par un avocat, car seuls les détenteurs d'un titre clair peuvent créer une hypothèque valide. Pour l'hypothèque légale, une recherche doit également être effectuée dans le bureau du registraire pour s'assurer que la propriété n'est pas facturée à qui que ce soit. Le bureau d'enregistrement peut être invité à examiner les enregistrements pendant une période donnée et à émettre un certificat de non-encombrement. L'hypothèque relative ne peut être créée que par le propriétaire de la propriété et par personne d'autre.

Dans le cas d’hypothèques à la fois équitables et légales, le créancier hypothécaire (banque) doit appliquer la sûreté avec l’intervention du tribunal. Toutefois, si l'emprunteur et le débiteur hypothécaire coopèrent, le créancier hypothécaire pourrait peut-être vendre le bien sans intervention judiciaire.

c. Hypothèque anglaise:

A l'instar d'une hypothèque enregistrée ou d'une hypothèque équitable, dans le cas d'Anglais Mortgage également, l'emprunteur ou le débiteur hypothécaire conserve la propriété et la possession du bien, et le créancier hypothécaire (la Banque) obtient le droit de prendre possession et de vendre le bien hypothéqué sans l'intervention du tribunal, si l'acte hypothécaire autorise expressément le créancier hypothécaire à vendre le bien sans engager de poursuites.

Pendant le séjour de cette hypothèque anglaise, l'emprunteur ne peut pas vendre le bien sans le consentement de la banque. Si la propriété est vendue sans le consentement de la banque, l’acheteur n’obtiendra pas un titre clair et le droit de la banque de prendre possession et de vendre la propriété continuera d’être valable à l’égard de l’acheteur.

5. Cession d'une réclamation donnant lieu à une action:

La créance donnant lieu à une action désigne une créance sur une créance future d’une organisation. Par exemple, le montant dû sur une police d'assurance-vie est à recevoir à l'échéance de la police ou à la survenance de l'événement mentionné dans la police pendant la continuité de la police d'assurance.

Si le preneur d'assurance survit jusqu'à son échéance, il recevra de la compagnie d'assurance les sommes couvertes par les termes du contrat. En cas de décès avant l'échéance de la police, le montant couvert par la police correspondante sera dû par la compagnie d'assurance au prête-nom ou au cessionnaire de la police.

Lorsqu'ils contractent des emprunts bancaires, les emprunteurs cèdent souvent leurs polices d'assurance-vie à la banque de sorte que, en cas de décès ou à l'échéance de la police, la banque puisse réclamer l'argent de la compagnie d'assurance et l'utiliser pour rembourser un emprunt.

6. Lien négatif:

Privilège négatif signifie que l'emprunteur s'engage par écrit à la banque à ne pas créer de nouvelle charge sur les actifs déjà facturés à sa banque prêteuse en faveur d'une autre personne ou d'une banque. En termes simples, l'emprunteur s'engage à ne créer aucune autre charge pour les actifs déjà facturés à la banque sans le consentement préalable de la banque.